Propriétaire occupant, bailleur ou locataire, souscrire une assurance habitation adaptée devient indispensable face aux risques de dégâts des eaux, d’incendies ou de catastrophes naturelles. En effet, les conséquences financières peuvent être lourdes si vous n’êtes pas couvert. Pour vous aider à faire le meilleur choix d’assurance pour votre logement, vous pouvez d'ailleurs consulter le site de Green Opinion qui propose un comparatif pour trouver la meilleure assurance habitation selon votre situation.
Assurance habitation : obligatoire ?
Tous les propriétaires ne sont pas concernés par cette assurance. En effet, seuls les copropriétaires ont pour obligation de souscrire à une couverture habitation ainsi que les locataires de logements meublés et non meublés.
En ce qui concerne les logements saisonniers, les logements foyers, de fonction et la sous-location, aucune assurance obligatoire n’est demandée.
Commençons par ceux qui ne sont pas tenus d'y souscrire...
L'assurance habitation pour les propriétaires
Propriétaire occupant
Sachez que l’assurance habitation n’est pas obligatoire dans votre cas (sauf en copropriété). Cependant, il est fortement recommandé de souscrire une assurance habitation, car en cas de sinistre, l’absence de couverture entraînera des dépenses colossales et des problèmes additionnels (travaux, relogement, recours des voisins…). Si vous optez pour une assurance, il est intéressant de choisir ces garanties :
- Dégât des eaux, incendie
- Responsabilité civile
- Vol et vandalisme
- Dommages électriques
- Bris de glace
- Assistance habitation (relogement)
Si vous êtes en copropriété, la loi impose aux copropriétaires d’assurer leur responsabilité civile envers l’immeuble et les voisins.
Propriétaire non occupant (PNO)
Si vous louez votre logement ou que vous le laissez inoccupé, l’assurance PNO peut s’avérer intéressante. Cette couverture comprend :
- La garantie dommages matériels
- Les responsabilité civile du bailleur
- Les sinistres non pris en charge par l’assurance de votre locataire
- Les frais juridiques, les loyers impayés (selon les contrats)
Cette assurance est particulièrement intéressante pour sécuriser un bien entre deux locataires. On vous en dit plus juste ici.
Assurance habitation pour les locataires
D’après l’article 7 de la loi du 6 juillet 1989, les locataires ont légalement obligation de souscrire une assurance habitation. Le bailleur du bien peut exiger une attestation d’assurance et résilier le bail en cas de manquement. Il peut également souscrire lui-même une assurance, facturée au locataire.
Quelles garanties choisir en tant que locataire ?
Face aux multiples offres d’assurance habitation, il arrive de ne pas savoir quelles garanties choisir. En tant que locataire, vous pouvez intégrer à votre contrat :
- La garantie des risques locatifs
- La garantie responsabilité civile
- La garantie Vol, vandalisme
- Assurance télétravail
- Recours voisins et tiers
- Protection juridique (en cas de litige avec le propriétaire)
Attention, vous devez renseigner tous les éléments vous concernant pour que votre contrat soit adapté (étudiant, jeune actif, colocation…)
Que couvre l’assurance habitation multirisque MRH ?
| Couvre | Ne couvre pas |
|---|---|
| Incendie et explosion | Dommages causés par défaut d’entretien ou vétusté importante |
| Dégât des eaux (infiltration, rupture de canalisation) | Travaux non déclarés |
| Catastrophes naturelles (inondation) | Biens professionnels non déclarés |
| Vol, cambriolage (selon options) | Vol sans effraction ou négligence (fenêtre ouverte) |
| Dommages à des tiers (RC) | Actes intentionnels ou malveillants de l’assuré |
| Bris de glace (fenêtres, baies vitrées) | Dommages causés par des animaux non déclarés |
| Dommages électriques (selon contrat) | Objets de valeur non déclarés |
| Assistance relogement | Sinistres survenus hors période de validité du contrat |
| Protection juridique (option) | Catastrophes naturelles non reconnues par arrêté ministériel |
Vos questions sur l'assurance habitation
Pourquoi l’assurance habitation est-elle si importante ?
Sans assurance habitation, la prise en charge des réparations en cas de sinistre repose uniquement sur vos fonds personnels. Assurer son logement, c’est s’octroyer une sérénité financière en cas de dommages nécessitant des réparations coûteuses, en cas de :
- Incendie accidentel
- Fuite d’eau
- Dommages électriques
- Vandalisme, effraction
- Tempêtes, grêle, inondations
Comment bien choisir son contrat d’assurance ?
Vous ne savez pas par où commencer ? Voici quelques critères à prendre en compte pour faire le bon choix d’assurance habitation :
- Montant de la prime : attention au rapport garanties/prix
- Franchise : elles peuvent être très élevées
- Plafond d’indemnisation : veillez à choisir une assurance avec un plafond qui correspond à votre situation (minimum 30 000€ pour un locataire et jusqu’à 150 000€ et plus pour un propriétaire de maison)
- Exclusions : attention, elles sont souvent mentionnées de façon peu directe
- Vérifiez les délais de remboursement
- Lisez des avis clients sur la qualité du service et la gestion des sinistres
Enfin, comparez les offres sur des sites fiables et ne vous fiez pas uniquement aux tarifs attractifs.
Conseil : lisez toujours avec attention les conditions générales de votre contrat
En cas de sinistre, que faire ?
Cela dépend des situations. En cas de vol ou de cambriolage, déclarez les faits dans les 48h et déposez plainte. Si vous subissez un dégât des eaux, un incendie ou un bris de glace, vous pouvez faire une déclaration dans les 5 jours. En cas de catastrophe naturelle, vous avez 10 jours après la publication de l’arrêté. Pour une bonne prise en charge de votre assurance, pensez à :
- Prendre des photos et des vidéos
- Garder les objets endommagés
- Conserver les factures et justificatifs ou tout autre document important
- Contacter directement votre assureur
Revoir son contrat d’assurance, pourquoi ?
Il est recommandé de réévaluer votre contrat d’assurance pour s’assurer d’être couvert à juste titre en cas de sinistre. Par exemple, si vous avez rénové votre salle de bain sans mettre à jour votre contrat, vous risquez de ne pas être indemnisé à juste valeur en cas de dommage. Globalement, vous pouvez réévaluer votre contrat tous les 2 à 3 ans pour comparer les meilleures offres et si :
- Vous avez fait des travaux (rénovation, extension)
- Vous avez acquis des biens de valeur (TV, œuvre d’art, mobilier haut de gamme)
- Vous avez changé de situation (déménagement, naissance, mise en location)
- Vous avez changé de mode de chauffage ou d’énergie
Bien plus qu’une formalité, l’assurance habitation est un outil de protection financière et juridique. Elle couvre votre bien, vos biens personnels, vos responsabilités et vous assiste en cas de sinistre ou de litige. Pour trouver la meilleure offre, prenez le temps de comparer les assurances, de poser les bonnes questions et de vous appuyer sur les ressources fiables.